“아파트엔 내 이름, 통장엔 0원” 집 한 채에 노후를 맡긴 40대 가장들의 눈물

치솟는 집값에 퇴직금까지 끌어쓴 중산층 통계청 “퇴직연금 중도인출 82%가 주거비”

은퇴 준비는 멈췄고 삶의 무게는 더 무거워졌다 ‘영끌 시대’가 남긴 씁쓸한 청구서

“여보, 당신 퇴직금은 얼마나 모였어?”

일요일 밤이었다. 주말의 끝이 아쉬운 시간이 아니라, 다시 시작될 생계의 시간이 두려워지는 시각이었다. 거실 TV에서는 예능 프로그램 웃음소리가 흘러나왔지만, 40대 가장 A씨의 얼굴엔 웃음이 없었다. 아내의 무심한 질문 하나가 가슴 깊은 곳을 후벼팠기 때문이다.

A씨는 대답 대신 리모컨만 만지작거렸다. 잠시 전 스마트폰으로 확인한 퇴직연금(IRP) 계좌 잔고가 머릿속을 떠나지 않았다. 숫자는 초라했다. 아니, 사실상 비어 있었다.

이유는 분명했다. 몇 해 전이었다. 하루가 다르게 치솟던 집값과 전셋값 앞에서 A씨는 결국 퇴직금을 꺼내 들었다. ‘내 집 마련’이라는 절박한 목표 앞에서 노후 대비는 사치처럼 느껴졌다. 퇴직연금 중도인출. 그 순간은 가족을 지키기 위한 선택이었다. 그러나 시간이 흐른 지금, 그 선택의 대가는 싸늘한 현실로 돌아오고 있다.

대한민국 40대 가장들의 은퇴 시계가 멈춰 서고 있다. 집은 생겼지만 노후는 사라졌다.

통계는 그 현실을 냉정하게 보여준다. 최근 통계청과 국가데이터처가 발표한 ‘퇴직연금통계’에 따르면 지난해 주택 구입 목적으로 퇴직연금을 중도 인출한 인원은 3만8000명에 달했다. 인출 금액은 1조8000억원으로, 관련 통계 작성 이후 최대 규모였다.

더 뼈아픈 대목은 따로 있다. 전체 중도인출 사유 가운데 ‘주택 구입’이 56.5%, ‘주거 임차’가 25.5%를 차지했다. 퇴직연금 인출의 82%가 결국 집 문제 때문이었다는 의미다.

대출 규제 강화도 영향을 미쳤다. 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 강화되면서 은행 대출 문턱은 높아졌다. 결국 30~40대 가장들은 부족한 자금을 메우기 위해 마지막 안전판이던 퇴직연금까지 허물 수밖에 없었다.

겉으로 보면 자산은 늘어난 듯 보인다. 등기부등본에는 자신의 이름이 선명하게 찍혀 있다. 그러나 현실은 다르다. 자산 대부분이 부동산에 묶여 현금 흐름이 메말라가는 ‘하우스 푸어’가 늘고 있다.

한 대형 증권사 연금 컨설팅 전문가는 “퇴직연금을 깨서 집을 샀다는 것은 단순히 목돈을 미리 사용한 차원이 아니다”라며 “그 돈이 장기 투자로 굴러가며 만들어낼 복리 효과와 미래 수익 기회를 함께 포기한 것”이라고 지적했다.

실제 퇴직연금은 시간이 길수록 힘을 발휘하는 구조다. 특히 미국 S&P500 같은 우량 자산에 장기 투자할 경우 10년, 20년 뒤 자산 격차는 상상 이상으로 벌어진다. 하지만 많은 가장들은 당장의 집값 공포 앞에서 미래를 저당 잡힐 수밖에 없었다.

문제는 은퇴 이후다. 집값이 올라도 생활비가 저절로 생기는 것은 아니다. 병원비와 자녀 지원, 노후 생활비는 결국 현금이 있어야 버틸 수 있다. 하지만 연금 계좌가 비어 있는 순간, 노후의 불안은 현실이 된다.

그럼에도 누군가를 쉽게 탓할 수는 없다.

당시 부동산 시장은 공포 그 자체였다. 오늘 계약하지 않으면 평생 집을 사지 못할 것 같은 불안감이 사회 전체를 짓눌렀다. 가족이 안정적으로 쉴 공간 하나 마련하기 위해 퇴직금까지 끌어쓴 선택은, 많은 가장들에게 생존을 위한 마지막 방어선이었다.

그래서 오늘의 현실은 더 안쓰럽다.

일요일 밤마다 퇴직연금 앱을 열어보고, 월요일 아침이면 다시 출근길에 오르는 대한민국의 수많은 가장들. 집은 얻었지만 마음 한구석엔 지워지지 않는 불안이 남아 있다.

그러나 늦었다고 끝난 것은 아니다. 멈춰 선 은퇴 시계를 다시 움직이는 방법은 결국 다시 시작하는 데 있다. 비록 작은 금액일지라도 연금 계좌를 채우고, 끊어진 복리의 시간을 다시 이어붙여야 한다.

거실 소파에서 웃고 있는 가족의 평온은 그냥 만들어진 것이 아니다. 그 뒤에는 자신의 노후를 뒤로 미룬 가장들의 묵직한 희생이 있었다.

오늘도 대한민국의 수많은 40대 가장들은 빈손으로 버티고 있다. 그리고 그 빈손은, 어쩌면 가족을 위해 가장 치열하게 살아낸 흔적일지도 모른다.